Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Πιθανώς οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να εξοφλήσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, επειδή βλάπτει το πιστωτικό σας ιστορικό, περιλαμβάνει δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Ανακαλύψτε πώς λειτουργεί η διακανονισμός χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες τεχνικές αποζημίωσης χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικών καρτών και η ενοποίηση δανείων χρέους.
Τι είναι η διακανονισμός χρέους;
Η διακανονισμός χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε μικρότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις ο πιστωτής εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει μια τεράστια ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει από τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός χρέους;
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συζητούν με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη θέση σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά δάνεια. Ο διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένα χρέη, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές προσελκύουν τους πιστωτές μόνο εάν αισθάνονται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα για μια εφάπαξ πληρωμή, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά στη συναλλαγή.
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι εντελώς δωρεάν. Η πλειοψηφία των εταιρειών χρεώνει κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διακανονισμός (μαζί με την καταβολή του εκκαθαρισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το τέλος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρεών.
Η διαχείριση αυτών των υποθέσεων είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερα για αυτές που μειώνονται). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει τις πληρωμές σας, θα πληγείτε όταν μεταφέρετε τις πληρωμές χρεών προς το λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνεται από πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται χρεώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως καθυστερημένες χρεώσεις. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφλείται ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό επί κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό επί του χρέους που εξοφλείται από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα έξοδα: Εκτός από το τέλος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα χειρίζεστε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν συνεργαστούν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διαπραγμάτευση, οι χρεώσεις και το επιτόκιο που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν τυχόν πιθανές οικονομικές αποταμιεύσεις.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και επιβάρυνση για τα χρέη μέχρι να επιλυθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε έξοδα στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διευθέτηση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το χρέος σας με πολλούς τρόπους.
Οι μη αποπληρωμές προς τους δανειστές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους – πιθανότατα θα αναφερθούν στα γραφεία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Εάν έχετε δραματική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο ιστορικό χρεών σας για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διευθέτηση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διευθέτησης χρέους αξιόπιστες. Μείνετε μακριά από οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική αμοιβή διαπραγμάτευσης ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να διαγράψει τις οφειλές σας για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει η CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν πρέπει να σας ενθαρρύνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να εξοφληθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρεών.
Εξετάστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με την Bbb για να δείτε εάν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων σχετικά με τις χρεώσεις, την υπηρεσία, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια συμφωνία διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Επαγγελματικών Υποθέσεων.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση χρέους
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει την αποδοχή μιας εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση σημαντικών προσωπικών αντικειμένων ή διάφορους άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία τους δίνει μετρητά άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν ένα σχέδιο κατά της εξόφλησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για την εξόφληση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το συντριπτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πίστωσης μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο κόστος και σας παρέχει έναν τρόπο για να εξοφλήσετε το χρέος σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως συνοδεύονται από μια ενιαία χρέωση διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα συνδυασμό δανείων από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως από 2 έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το συνηθισμένο για όλα τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε δικηγορικά έξοδα και έξοδα υποβολής αιτήσεων αν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.